李克强总理在政府工作报告中指出,创新是引领发展的第一动力,必须摆在国家发展全局的核心位置,深入实施创新驱动发展战略。启动一批新的国家重大科技项目,建设一批高水平的国家科学中心和技术创新中心,培育壮大一批有国际竞争力的创新型领军企业。持续推动大众创业、万众创新。当前,大批科技型中小微企业受“大众创业、万众创新”驱动,正在加速成长,成为引领中国经济由要素驱动、投资驱动转向创新驱动的“第一动力”。但是,融资问题依然是这些企业成长过程中面临的难题。两会期间,全国政协经济委员会副主任、北京银行董事长闫冰竹接受《理论周刊》专访,就中小银行如何助力解决科技型中小微企业融资难问题提出了自己的看法。
满足小微企业发展需要释放中小银行的金融活力
记者:小微企业风险高、投入大,给它们贷款并不是银行贷款的首选。您认为银行在支持小微企业过程中,存在哪些现实困难?如何解决这些难题?
闫冰竹:小微企业融资问题是世界性难题,对于高科技、高成长、高风险的科技型、创新型小微企业而言更是如此。金融企业渴望支持“大众创业、万众创新”,但也确实面临着风险与收益不匹配、成本与产出相背离的现实困境。比如,商业银行发放一笔几万元的创业贷款,操作流程和发放一笔数十亿元的大型国企贷款完全一样,承担的风险和VC、PE一样,但是收益却是天壤之别。因此,破解这一问题,最根本的还是要加快金融改革的步伐,破解现有制度框架和体制机制层面的藩篱和障碍,特别是,中小银行在服务小微企业、支持创业创新方面,具有独特优势,应该进一步释放中小银行的金融活力,让金融活水更好地浇灌“大众创业、万众创新”生根发芽。
加快金融体系创新,适当提升中小金融的比重,激发金融体系的竞争活力。一个国家如果只有大银行,中小银行不发达,这说明国家的银行业、金融业是不全面的。在政协调研中,有人提出,当前中国不缺少大银行,缺的是真正有特色、差异化发展的中小银行。我国广大中小银行的发展实践也充分证明,中小银行的建立和发展,通过“鲶鱼效应”激发了金融体系的活力,提升了金融服务的质量,降低了社会融资的成本,为实体经济和小微企业提供了广覆盖、差异化、高效率的金融服务。因此,在金融体系的创新层面,应把支持和促进中小银行发展,作为缓解经济下行、推动经济转型、服务“双创”战略、实现“中国梦”的战略措施来考虑,提升中小金融的比重,构建起服务小微企业“门当户对”的金融体系,激发金融体系的竞争力和创新力。
加快金融监管创新,改变“以出身定终身”的分类模式,激发各类银行的创新激情。目前,银行利率已经基本市场化。大、中、小银行面临的利率政策、税收政策等完全相同,并全部改制成为股份制银行,但是监管分类还没有市场化,还是以计划经济时代的“出身”来划分为“城市商业银行”、“农村商业银行”等,并以此确定市场准入、区域限制,这制约了中小银行的市场化发展。对此,“金融国十条”明确提出,进一步优化银行分类监管,期望加快推进,让各类银行都拥有“出彩”的机会,这也是实现“中国梦”的应有之义。
加快金融模式创新,鼓励探索“投贷联动”的业务模式,形成创业创新的持续推动力。习近平总书记指出,实施创新驱动战略是“大势所趋”,要“围绕产业链部署创新链,围绕创新链完善资金链”,明确把资金链与创新链紧密联系在一起。如何更好地支持实体经济发展、服务国家创新战略,实现科技创新与金融创新的完美融合,是金融企业面临的重要课题。其中,“投贷联动”是解决小微企业融资难的一种有效模式。“投贷联动”是商业银行通过“股权+债权”的模式,为处于初创期或成长期的中小科技型企业提供融资。
通过“投贷联动”助推科技型中小微企业发展
记者:您提到的“投贷联动”这一模式目前开展的情况如何?在推进过程中还存在哪些问题?
闫冰竹:“投贷联动”已经得到国家有关部委、金融监管部门的积极支持,我国很多中小银行也在积极尝试。比如,北京银行已经在中关村(8.36 +2.96%,买入)国家自主创新示范区推出了国内首家创客中心,积极探索“投贷联动”模式,取得初步成效。 作为中小微企业融资的主渠道,商业银行传统的信贷模式在支持科技型小微企业时,面临着风险与收益极度不匹配的困境。通过投贷联动,以“股权+债权”的方式,不仅能为种子期、初创期的科技型中小微企业提供有效的融资支持,更能以股权收益弥补信贷资金风险损失,让银行进一步分享企业成长的收益,从而实现双赢。虽然商业银行多渠道尝试开展投贷联动业务,取得了一定成效,但依然面对诸多问题:
一是现行法律存在障碍。根据现行《商业银行法》规定,商业银行在我国境内不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,国家另有规定的除外。目前,除2009年国家开发银行特批获得国内首张人民币股权投资牌照,可以开展投贷联动业务外,其他银行并不能直接开展股权投资业务。
二是风控理念存在差异。目前,大部分商业银行开展投贷联动主要是与创投机构合作。其模式是:风投首先筛选合作企业,银行随后跟进。但在具体操作过程中,二者在风控理念上存在较大差异。创投机构强调高风险、高收益和高成长性,希望通过部分投资企业的高回报来弥补其他投资的亏损。商业银行则秉承低风险容忍度和审慎经营的理念,难以承受较高的不良率,因而在审批、决策、风控等方面与市场化的股权投资存在较大差异。这种差异在很大程度上导致许多投贷联动项目难以落地。
三是监管政策存在制约。除与创投机构直接合作外,目前只有少数商业银行能够通过集团内部联动直接提供“股权+债权”融资,包括通过境外子公司参与股权投资以及通过集团内部信托公司、基金公司等资产管理机构等作为有限合伙人参与产业投资基金。而绝大多数深耕中小微企业的中小银行,由于综合化经营受到严格限制,难以有效直接参与投贷联动业务。
记者:投贷联动作为解决创业企业初期融资难题的有效途径,您认为应该怎样加快推进其发展?
闫冰竹:在今年两会上,我提交了《关于加快推进投贷联动促进科技型中小微企业发展的提案》,建议从以下方面推进投贷联动发展:
其一,制度为本,完善相关法律环境。建议修改现行相关法规,允许商业银行向非银行金融机构和企业投资等,为投贷联动业务的开展提供有利的法律环境。 其二,试点先行,营造良好的监管环境。一是引导商业银行在组织架构、管理方式、绩效考核和金融产品等方面创新,发展投贷联动业务。二是允许更多符合条件的中小银行开展综合经营试点,通过持有信托公司、基金公司等资产管理机构牌照开展集团内投贷联动。三是支持商业银行设立具有投资功能的子公司,在建立防火墙的前提下,实现风险收益的平衡。在此过程中,可以采取典型示范、分层推进、成熟一家、放开一家的模式,确保在风险可控的情况下促进投贷联动业务的发展。 其三,配套支持,营造良好的外部环境。一是继续完善财税、担保、信用体系等配套政策,设立政策性担保风险补偿基金、产业引导基金等,支持商业银行投贷联动。二是鼓励有实力的中小银行设立众创空间等平台机构,发挥中小银行的客户优势,打造多样化的创新孵化器,实现投融资快捷对接。三是搭建信息共享平台,加强商业银行与券商、律师等中介机构的联动,积极对接创业板、新三板等场内及场外资本市场,打通一级市场和二级市场,充分发挥资本市场融资、定价、退出等功能,引导更多资金进入。
中小银行服务小微企业的实践与创新
记者:多年来,小微企业融资难问题一直备受关注。北京银行在小微企业金融服务方面做了哪些尝试和探索?随着经济步入新常态,互联网金融快速崛起,北京银行在服务小微方面有何转型考虑?
闫冰竹:多年来,北京银行与小微企业相伴成长,从战略定位、产品创新和机制优化等方面,着力破解小微企业融资难、贵、慢等问题。截至目前,北京银行为首都11万户小微企业提供金融服务,北京每4家小微企业就有1家是北京银行的客户,累计投放小微企业贷款上万亿元。 强化战略创新,解决小微企业“融资难”问题。与商务部、文化部、北京市科委、中关村管委会等部门建立战略合作关系,探索适合小微企业特点的合作模式,并从全行战略层面,创新推出小微企业“四单管理”,即单设机构、单列计划、单独管理和单独考评,确保小微贷款实现“两个不低于”。 强化产品创新,解决小微企业“融资贵”问题。创新担保方式,设计推出“创意贷”、“智权贷”、“软件贷”、“节能贷”等特色融资产品,解决小微企业“轻资产、弱担保”难题;探索网络供应链融资模式,推出“科技链”、“制造链”、“京东”等模式,与91金融、畅捷通等互联网企业共同拓展互联网金融;开展中小企业集合信托业务,在满足小微企业融资需求的同时,帮助其改善负债结构,降低融资成本。 强化机制创新,解决小微企业“融资慢”问题。设立专营机构,充分发挥中小企业事业部制垂直管理职能,全面推进专营支行和中小企业金融服务中心建设,为小微企业提供“一站式”金融服务。优化审批流程,参照零售银行业务模式,优化小微企业贷款审批流程,构建服务于小微企业的绿色审批通道。提升服务效能,借鉴工厂流水线的操作方式,持续优化小微企业批量化服务模式——“信贷工厂”,推动小微业务实现“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”,为小微企业提供最方便、最快捷的金融服务。
面向未来,北京银行将积极适应经济新常态,贯彻落实服务小微企业、降低社会融资成本的监管要求,进一步提升小微业务专业化水平:首先坚持小微市场定位,确保信贷额度优先支持小微企业,“用好增量,盘活存量”;同时,推进事业部制升级,推广“信贷工厂”模式,强化专营机构建设;广泛运用“小微贷”、“循环贷”等产品,解决小微企业续贷之困;以小微业务标准化、大数据化思维建立小微评分卡模型,建立系统触发式规则探测引擎和预审批模型,建立高标准、智能化的审批决策流程,实行专业化审贷;另外,创新完善线上融资,设立互联网金融创新中心,推广直销银行服务模式,探索建立线上“信贷工厂”模式,打造线上自主融资品牌“网速贷”,实现企业融资线上申请、线上审批、线上放款的全流程服务。
来源：金融时报 |
